Платформа Mintos — перспектива кредиторов

02.11.2016

mintosblog

Ээрик Оя, Управляющий MOGO в Эстонском регионе ([email protected]) | октябрь 2016 года

Довольно много активных инвесторов Mintos проявили интерес к бизнесу MOGO, задавая вопросы в группах на Facebook и связываясь со мной лично. Цель этой записи в блоге — дать ответы на наиболее часто задаваемые вопросы.

Пожалуйста, учитывай, что, хоть и бизнес-модель MOGO похожа во всех странах, где мы работаем, в ней есть также много различий, в основном из-за нормативных требований. Поэтому ниже представленная информация не всегда применима к другим странам, где MOGO работает, или к другим кредиторам.

Общие сведения

Mogo в Эстонии предлагает своим клиентам два основных продукта: кредиты под залог автомобиля (также известные как продажа аренды и получение обратно) и финансирование транспортного средства (мы финансируем покупку автомобиля, похоже на лизинг). В обоих случаях залогом кредита является автомобиль.

Примерно треть от наших выданных кредитов — это кредиты под залог автомобиля, в то время как остальные — это финансирование транспортного средства. Мы начали свою деятельность в Эстонии в 2013 году, и с тех пор облужили почти 6000 клиентов и достигли брутто портфель в размере более чем 12 миллионов евро. Наш средний размер кредита составляет около 3000 евро, и средний возраст залога от 10 до 15 лет. Мы удерживаем процентные ставки в границах от 30% до 60% годовых. Менее 10% от нашего портфеля составляют займы с задержанными платежами.

Ты сам инвестируешь, используя платформу Mintos?

Да. Я был одним из первых инвесторов платформы еще в то время, когда единственные доступные инвестиционные возможности были в ипотечные кредиты, выданные в Латвии. Так что моя карьера в качестве инвестора на Mintos началась еще до сотрудничества MOGO и Mintos. В настоящее время большая часть моего личного P2P портфеля составляют инвестиции, сделанные на платформе Mintos. Мои настройки Auto Invest выбирают займы только с гарантией обратного выкупа, поэтому большая часть моих денег на Mintos вкладывается в кредиты Mogo.

Как регулируется ваш бизнес?

MOGO в Эстонии является лицензированным кредитором в соответствии с Законом кредитора и посредника. В дополнении к жестким условиям, которые устанавливает Mintos, мы также находимся под наблюдением финансового надзора в Эстонии. Нашим аудитором является PwC, в то время как функцию внутреннего аудита, мы доверили Grant Thornton Baltic.

Какой процесс выдачи займа?

После подачи заявления на нашем сайте, мы из различных баз данных собираем информацию как о клиенте, так и о транспортном средстве (в том числе регистры жителей, транспортных средств, пенсионные и кредитные). Основываясь на этой информации, мы рассчитываем кредитный рейтинг клиента. До перечисления суммы займа, MOGO Эстонии регистрируется в свидетельстве о регистрации транспортного средства в качестве владельца транспортного средства, а клиент в качестве держателя.

Как вы определяете ценность залога?

Первоначально для определения рыночной стоимости транспортного средства мы использовали порталы продажи автомобилей; теперь этот процесс в значительной степени автоматизирован и требует небольших вложений от нашей команды. Алгоритм составляет выбор похожих транспортных средств, доступных на рынке (марка, модель, год выпуска, тип двигателя и размер и т.д.), и считает среднюю цену, которая дальше берется в качестве основы для окончательного определения стоимости.

Что происходит, если не выполняются обязательства выплаты займа?

MOGO всегда пытается избежать невыполнения обязательств по кредиту. Большую часть нашего дохода составляют выплаты процентов; штрафы и сборы за обслуживание составляют малую долю. Наши процедуры первичного восстановления очень автоматизированны, и это, в случае проблем с платежами, позволяет нашей команде по взысканию долгов концентрироваться на индивидуальных решениях, вместо того, чтобы выполнять стандартные повторяющиеся действия, такие как отправка электронных писем и сообщений и совершения звонков.

Если невыполнения обязательств не удается избежать, в нашем распоряжении имеющиеся менеджеры по взысканию долга пытаются восстановить транспортное средство. В этот момент у клиента есть еще возможность восстановить договор, если выплачивается оставшийся долг. Возвращенные автомобили продаются на автостоянке MOGO. Если выручка от продажи транспортного средства не покрывает сумму задолженности, мы пытаемся достичь договоренности с клиентом (договоренность, выкуп и т.д.). Если клиент не хочет сотрудничать, мы продаем право требования компании по взысканию долгов, которая за него может заплатить в рамках от 10% до 50% от непогашенной основной суммы. Оставшаяся часть требования списывается.

Ранее, для взыскания долгов, мы использовали судопроизводство и судебных исполнителей, но эти процессы оказались слишком медленными и слишком дорогими. Сейчас мы концентрируемся на своей основной деятельности, а именно, кредитование и обслуживание.

mintos-blog-c

Ээрик Оя, Управляющий MOGO в Эстонском регионе

Почему так много кредитов выкупается?

Наш средний срок кредита около четырех лет, и это долгое время, в течении которого могут измениться обстоятельства. MOGO является эластичной компанией кредитования, и мы позволяем клиентам менять условия договора. Как уже упоминалось ранее, мы делаем все, чтобы избежать невыполнения обязательств, и поэтому мы можем договориться с клиентом о новом графике платежей. Кроме того, многие кредиты погашаются до окончания срока, и иногда платежеспособные клиенты просят дополнительный кредит (для увелечения основной суммы). Изменения условий договора могут быть настолько малы, как например, изменение даты выплаты на более подходящий день месяца (например, на день, когда клиент получает зарплату). Во всех этих случаях кредиты с гарантией выкупа выкупаются у платформы Mintos (и часто снова размещены на платформе на следующий день с новыми условиями договора).

Также были вопросы о причинах выкупа, в частности которым присвоено обозначение «не указано». Такие случаи создались из-за проблем обмена данными между внутренними системами MOGO и Mintos, которые постоянно обновляются. Проблема выявлена и решена, поэтому в будущем причину выкупа «не указано» Ты больше не должен видеть.

Почему вы используете Mintos, а не другие виды финансирования?

Mintos у нас не единственный источник финансирования. Группа MOGO также использует банковские кредитные линии, кредиты, облигации и т.д. В 2015 году мы получили финансирование в размере 23,3 млн евро от Mezzanine Management, которого наряду с другими институциональными инвесторами, также поддерживает ERAB и EIF.

Тем не менее, мы ценим гибкость платформы Mintos, которая позволяет нам сбалансировать выдачу кредитов и финансирование денежного потока. Например, используя облигационное финансирование, мы получили бы доход в один день, и нам надо было бы платить проценты за деньги на нашем банковском счете. С Mintos у нас таких проблем с управлением деньгами нет.

Почему у займов, предложенных на платформе, меняются процентная ставка/LTV/срок?

Важно отметить, что параметры кредита определяет MOGO, а задача Mintos состоит в том, чтобы обеспечить платформу, которая позволяет различным кредиторам бороться за деньги инвесторов — в этом смысле Mintos является больше рынком акций, а не типичным поставщиком услуг P2P кредитования.

Mogo является компанией ориентированной на прибыль, которая заинтересована в получении финансирования по возможности по низкой ставке, поэтому мы проверяем спрос инвесторов, меняя определенные параметры (LTV, процентную ставку, срок кредита, с и без гарантии выкупа и другие). Начиная сотрудничество, мы тщательно выбирали кредиты, которые по нашему мнению были интересны для инвесторов, чтобы мы смогли доказать, что можем обеспечить привлекательную прибыль соответствующую риску. У этих кредитов была долгая история платежей, низкий LTV и относительно высокая процентная ставка. Со временем спрос на наши кредиты вырос, и теперь наши займы, размещенные на платформе Mintos, очень похожи на наши общие показатели портфеля, хотя, конечно, мы на платформе не разместили весь наш портфель.

Почему процентные ставки MOGO ниже чем у других займов с гарантией выкупа?

Это правда, что у кредитов MOGO с гарантией обратного выкупа бывают более низкие процентные ставки, чем у необеспеченных краткосрочных кредитов. Это многим может показаться тривиальным, но важно подчеркнуть, что все кредиты MOGO обеспечены транспортными средствами, поэтому в случае невыполнения обязательств требование против клиента можно покрыть, продав базовый актив. Мы считаем, что кредиты MOGO предлагают лучшие инвестиционные возможности соответствующие риску на платформе Mintos, но, конечно же, инвесторы могут свободно «голосовать своими деньгами» и вкладывать в займы, которые считают наиболее привлекательными.

Для того, чтобы удовлетворить разные желания инвесторов, MOGO предлагает займы как с гарантией выкупа, так и без, и у займов без гарантии выкупа в данный момент самые высокие процентные ставки на плтаформе Mintos.

Мы считаем, что сотрудничество с Mintos является неотъемлемой частью будущего успеха MOGO. Мы стараемся использовать инновационные решения во всех областях нашего бизнеса и привлечение финансирования не является исключением. Мы считаем, что Mintos является лидером радикальных изменений, и мы рады принять участие в этом процессе.

Поиск

Подписаться

Подпишитесь на нашу рассылку

Следите за нами